怀孕到孩子三岁入园前，是直接支出高峰期。孕产检查、分娩费用、月嫂或育儿嫂（以每月8000元计，一年近10万）、奶粉尿布、婴幼儿医疗、早期教育等，保守估计，每年增加8-15万刚性支出。我们取中位数，每年增加10万额外支出。”
“第二，你的模型假设收入会增长。但增长是不确定的，而且初期可能缓慢。我们假设收入每年增长5%，但育儿支出是刚性的，且可能随孩子长大而增加。”
“第三，利率风险。如果利率上升1个百分点，月供将增加约3000元，年度增加3.6万。”
“第四，家庭意外支出。父母健康、自身医疗、房屋维修、职业转换空窗期等。”
“让我们做一个简单的压力测试。”古民新建了一个分年度的现金流预测表（未来五年）。
基准年（购房当年）：
??家庭年收入：780,000
??基础年支出（不含房贷育儿）：276,000
??房贷年支出：510,000
??现金流缺口（基准）：-6,000
??加入育儿支出（假设从第二年开始）：0
??加入利率上浮影响（假设第三年开始）：0
??年度总缺口：-6,000
??消耗储备金：6,000
??储备金余额：1,644,000
第二年（孩子出生）：
??收入按5%增长至：819,000
??基础支出略有增加至：290,000（因通胀和育儿相关家庭开支增加）
??房贷支出：510,000
??新增育儿刚性支出：100,000
??年度总缺口：-81,000（收入819,000-支出900,000）
??消耗储备金：81,000
??储备金余额：1,563,000
第三年：
??收入增长5%至：859,950
??基础支出：305,000
??房贷支出：假设利率上升，增加至530,000
??育儿支出：110,000（孩子长大，支出略增）
??年度总缺口：-85,050
??消耗储备金：85,050
??储备金余额：1,477,950
第四年、第五年……古民快速拉出公式，虽然收入在增长，但由于基数大，5%的绝对
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